내집마련 자금지원 디딤돌대출 vs 특례자리보금론 대출 상품 비교

이번 포스팅은 내집마련 디딤돌대출과 특례보금자리론 그리고 아낌e보금자리론 대출 상품을 비교정리하였다. 목돈이 있지 않는한 대한민국에서 내집 마련을 하려면 대출 상품을 이용할 수 밖에 없는데요. 다양한 대출상품들의 한도 대상 금리 등을 비교해보았다. 

 

이 중 특례보금자리론은 출시한 시 2달 만에 전체 중 65%를 소진하였고 23년 8월 기준 79%를 소진하였으며 유효 신청액은 31.1조원이다. 기존의 대표적인 내집마련 대표상품인 디딤돌 대출과 추가로 아낌e보금자리론 상품과 어떻게 다른지 아래 자세히 비교해보았다. 

 

내집마련 대출 상품 비교 

1 - 디딤돌 대출

• 대출금리 : 연 2.15~3.0%
• 대상요건 : 무주택 가구주
• 소득요건 : 부부합산 연 6,000만원 이하 
• 자산요건 : 부부합산 5억 600만원 이하
• 주택가격 : 5억원 이하 (신혼, 2자녀 이상 6억원)
• 대출한도 : 2억 5,000만원 (생애최초 최대 3억원 신혼, 2자녀 이상 4억원)
• LTV : 70% (생애최초 80%)
• DTI : 60% 

2 - 특례보금자리론 

• 대출금리 : 연 4.25~4.55% (우대형 4.15%~4.45%)
• 대상요건 : 무주택, 1주택
• 소득요건 : 제한없음
• 자산요건 : 제한없음
• 주택가격 : 9억원 이하
• 대출한도 : 5억원
• LTV : 비규제, 실수요자 70%, 규제 60% (생애최초 80%)
• DTI : 비규제, 실수요자 60% 규제 50% (생애최초 60%) 

3 - 보금자리론 

• 대출금리 : 연 4.15~4.555
• 대상요건 : 무주택, 처분조건 1주택
• 소득요건 : 연 7,000만원 이하
• 자산요건 : 제한없음
• 주택가격 : 6억원 이하
• 대출한도 : 3억 6,000만원 (생애최초 부부 4억 2,000만원) 
• LTV : 비규제 70%, 규제 60% 
• DTI : 비규제 60%, 규제 50% 

특례보금자리론 금리는 일반형은 4.22%~4.55%, 우대형은 4.15%~4.45%로 책정되었으며 우대 금리를 적용하면 최저 3.25%까지 낮출 수 있다. 최근 5대 은행에서 신규 취급한 주담대 평균 고정금리는 4.32~5.2%, 평균 변동금리는 4.76~5.5%로 집계되었다. 

 

그러나 시중은행 주담대는 소득 및 재직 증빙이 필수이며 은행에서 정한 기준에 따라 대출 한도와 금리가 결정된다. DSR(총부채원리금상환비율)이 적용받기 때문에 소득과 비교해 일정 비중 이상 대출의 한계점이 있다. 

 

특례보금자리론이 인기 있는 이유는 기존 보금자리론보다 기준을 넓힌 만큼 소득 및 자산 가객 기준이 없고 DSR도 적용되지 않는다는 점이다. 기존 보금자리론과 비교해 소득제한 7000만원이 사라졌고 주태가격 상한은 6억에서 9억으로 대출한도는 3억 6000만원에서 5억으로 늘었다. 

 

Q. 대출 상품을 두개 이상 이용할수도 있나요? 

소득수준이 높지 않을 경우 특례보금자리론보다 더 낮은 금리의 정책금융 상품을 먼저 고려하는 것이 좋다. 디딤돌대출을 이용하는 것인데요. 연 2.15%~3.00%수준의 낮은 금리가 최대 장점이기 때문에 디딤돌 대출 대상에 해당한다면 가장 우선순위로 이용하는 것이 좋다. 

 

다만 특례보금자리론에 비해 디딤돌의 대출 조건이 까다롭다. 세대원 전원이 무주택이여야하고 부부합산 연소득이 6000만원 이하 (생애최초, 신혼부부, 2자녀 이상은 7000만원)만 신청할 수 있다. 또한 순자산가액이 5억 6000만원 이하여야한다. 

 

대상 주택은 수도권 기준 전용면적 85㎡이하 주택 중 5억원 이하인 주택만 가능하다. (신혼가구, 2자녀 이상 가구일 경우 6억원, 만 30세 이상 미혼 단독 세대주는 3억원으로 조정 된다.)

 

디딤돌과 특례보금자리론을 동시에 이용하는 것도 방법이다. 하나의 주택을 구힙하는 경우에도 두 상품의 지원 요건을 모두 충족하면 함께 이용이 가능하다. 상대적으로 대출금리가 낮고 지원 한도가 낮은 디딤돌대출부터 대출이 이뤄지고 그 후 디딤돌대출로 한도가 부족할때 특례보금자리론으로 나머지 필요 금액만큼 신청해 지원받으면 된다. 

 

디딤돌대출만큼의 파격적인 금리 조건이 아니여도 특례보금자리론이 인기 있는 이유는 낮은 대출 문턱이 큰 장점으로 꼽힌다.